PEL

PEL Plan Epargne Logement

Le PEL (Plan Epargne Logement) est un placement réglementé (les conditions et les caractéristiques de ce placement sont définis par l’Etat). Tout comme le livret A, toutes les offres des banques sur le PEL sont donc strictement identiques.

Le PELa été mis en place afin de favoriser l’épargne pour l’achat, à terme de sa résidence principale. Mais bien évidemment, le PEL peut être utilisé comme placement épargne sans pour autant l’utiliser pour financer un bien immobilier.

PEL Plan Epargne Logement : Un placement à redécouvrir !

Epargne réglementée (01/08/2011)                        Taux nets

LEP

2.75 %

PEL

2.50 %

LIVRET A

2.25 %

LDD (ex CODEVI)

2.25 %

CEL

1.50 %

Avec la hausse du taux du livret A au 1er août 2011, à 2,25%, le PEL, dont le taux ne suit pas celui du livret A, fait toujours figure de placement épargne défiscalisé le plus avantageux.

En effet, son taux de 2,50% net d’impôt est encore plus important que celui du livret A [1] ! De plus le PEL peut très bien être utilisé comme un livret épargne classique, sans forcément s’engager sur 4 ans. Un retrait entraînera certes la clôture du PEL, et alors ? Aucune pénalité financière ne sera appliquée... Pourquoi ne pas en profiter ?

PEL Plan Epargne Logement : un taux d’épargne net d’impôt !

Le taux de rémunération du PEL est net d’impôt (tout comme le livret A).

PEL : conditions d’ouverture

L’ouverture d’un PEL suppose un versement initial minimum de 225€ puis des versements périodiques d’un montant annuel d’au moins 540€. Dans tous les cas, le montant total des dépôts ne doit pas dépasser 61.200€.

En cours de PEL, le souscripteur peut diminuer ou augmenter les versements ou effectuer des versements exceptionnels, dans la limite des plafonds.

PEL : une nouvelle formule de calcul

Depuis le 1er mars 2011, une nouvelle formule pour calculer le taux d’intérêt du PEL a été mise en place. Elle s’appuie sur les taux sans risque du marché monétaire européen, dits "swap", à échéance 2, 5 et 10 ans. Dans le détail, la formule intègrera 70% du taux swap à 5 ans et 30% du taux à 10 ans minoré du taux à 2 ans.

La Banque de France effectue le calcul chaque année et le taux décidé est publié par voie d’arrêté. Il s’applique à l’ensemble des PEL ouverts au cours de l’année concernée et pour toute la durée de vie de ces PEL.

PEL Plan Epargne Logement : durée de vie du PEL

Le PEL est un livret épargne fixé sur 4 ans. Mais bien évidemment si vous n’avez pas de vue sur une acquisition immobilière, rien ne vous oblige à le conserver 4 ans.

Le PEL est bloqué pendant 4 ans. Un retrait anticipé fait perdre les avantages du plan (droit à prêt et droit à la prime de 1% en cas de prêt).

Un PEL venu à terme au bout de ces 4 années peut être prorogé sans pouvoir être supérieur à 10 années. Les versements périodiques se poursuivent entre la 4ième et la 10ième année et continuent à générer des intérêts.

Que se passe-t-il au bout des 10 ans ?

Une fois le compte clos (plan non prorogé ou ayant atteint 10 ans), contrairement à ce que pourra vous dire votre banquier, le retrait des fonds n’est pas obligatoire, le droit à prêt est maintenu mais il n’est plus possible de faire de versements ni d’acquérir des droits supplémentaires à prêt. La rémunération d’un compte clos est de 2%.

PEL Plan Epargne Logement : Les taux

Depuis le 1er août 2003, le taux de rémunération de l’épargne du PEL est de 2,50% net d’impôt. Une prime de 1% est attribuée en cas de crédit immobilier déclenché via le PEL.

Le taux du crédit immobilier consenti est de 4,20% pour les PEL ouverts après août 2003.